[개인연금] 연금보험에 대하여 (비과세, 연복리, 세액공제 유무) (ft. 10년 만기, 나의 노후는 건강한가)
연금보험에 가입한 지 10년 만에 드디어 ‘연금’에 대해 공부하게 된 이이기
연말정산에 내가 받을 수 있는 세액공제 항목은 없었다.- 연말정산하면서 현자 타임슬립한 직장인의 이야기 –
안녕하세요, 일을 시작하는 치블리입니다.요즘 연말정산을 하면서 아주 ‘현자타임’이 왔습니다.인적공제는 남편이 가져가고 집이 있기 때문에 주택청약은 허용되지 않고 직장인이라면 낸 세금을 조금이라도 돌려받고 싶지만 세금을 아낄 수 있는 상품에는 하나도 가입하지 않은 것으로 나타났습니다.
다행인지 불행한지 토해내지 않고 돌려받았어요.카드값 때문입니까? 슬픈현실) 너 돈 없어? 연약팬 몰라?연약팬? 아닌데…?나 연금 있어.
아껴서 다 세금으로 뿌리게 된 거예요.그래서 대체세액공제 항목은 뭐가 되는 거야? 라고 보면 연금저축펀드나 퇴직연금 등이 된다고 적혀 있었어요.제가 가입한 연금보험은 안된다고 써있는…^^였거든요.이상한데…? 저는 확실히 세금을 아껴서 어떻게 하는지는 들어본 적이 없는데 매달 꼬박꼬박 내고 곧 만기가 다가오는데 이게 뭘까? 하고 연금에 대해 관심을 갖기 시작했습니다.둘째, 매일 신문을 보면서 한국의 노인 빈곤 문제가 매우 심각하게 대두하고 있음을 느끼게 되었습니다. 실제로도 주변의 부모님을 보면 잠시 일을 안 해도 될 나이로 계속 일을 찾아 아이들의 부모가 병이 되지 않을까봐 전전긍긍. 그런 것을 많이 보게 되었습니다. 장난으로 국민 연금, 우리는 주지 않아요.라는 것인데 정말 기사를 읽고 있어 기정 사실이 되어 버린 느낌이 들더라고요.거기서 2월 김·선일 저자가 쓴 “마법의 연금이다”라는 책을 읽고 연금의 필요성에 대해서 느끼면서 내가 가입한 연금은 일체 종류가 무엇에서 왜 연금에 가입해야 하는가, 연금 수령액은 어떻게 아는지 한번 공부해서 보기로 했습니다. 개인 연금의 종류 3개(지금은 2개)나는 다행인지 불행인지 모르지만?2013년도 사회인 1학년 때 실컷 술을 마시며 즐겁게 놀아 나를 안타깝게 생각하고 준 정말 친한 형이 보험 설계사라서”연금 보험”을 추천했습니다. 1. 적은 돈으로 미래에 쓸 돈을 만들 수 있다. 2. 미래에는 서방처럼 금리가 마이너스 금리를 될 수도 있다.3. 비과세 및 원금 보장, 여기서 나는 아마 비과세 및 원금 보장이라는 항목이 매우 끌린 것 같습니다. 아무튼, 그래서 당시 나랑 사귀던 남편까지 꾀어(?)거의 사귈 때부터 가입을 시작한지 10년…자동차에 되었습니다.(야아, 우리가 이렇게 오래 함께 보냈다고)어쨌든 그때는 비과세다는 점이 몹시 끌리고 가입했지만 이제 알았어 연금 보험의 종류는 이렇게 3종류가 있습니다.가입처에 따라 연금저축신탁 – 은행연금저축보험 – 증권사, 은행사, 보험사연금저축펀드 – 증권사, 은행사, 보험사, 여기서 2018년부터 연금저축신탁은 판매가 중지되고(원금은 보전됩니다) 현재 가입이 가능한 상품은 연금저축보험과 연금저축펀드 두 종류가 있습니다. 이 두 가지 가장 큰 특징은 납입 방식 및 원금 보장, 세금 공제의 차이가 있습니다. 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이연금 저축 펀드는 “수익성”을 중시하는 연금 저축 보험은 “안정성”을 중시합니다.즉, 연금 저축 펀드는 원금 보장을 못하는 대신 수익이 큰 것도 있고 손해 볼 때도 있습니다. 그래서 제품 포트폴리오를 어떻게 구성하느냐에 의해서 수익률이 커질 수도 있고 손해 볼 때도 있으며, 개인 공부나 관리가 꼭 필요한 상품입니다. 반면 연금 저축 보험은 매달 일정 비율로 입금해야 하며”공시 이율”만으로 금액을 굴릴 수 있지만 비과세인 원금 보장이 되는 상품입니다. 그래서 연금 저축 보험을 중도 해지하면 지금까지 받은 “비과세”을 토해야 합니다.결론적으로 “연금”는 중도에 해지하면 손해 보는 상품이므로 반드시” 견딜 수 있는 수준”의 금액을 쏟아야 한다는 것을 알아요. 연금 보험은 과연 이득인지 허물인지.연말정산 때 아무것도 못 받아서 혹시나 했는데 역시 저는 ‘연금보험’에 가입한 상태였어요. 정말 오랜만에 가입한 동부생명 사이트에서 ‘내 보험계약사항 조회’를 검색해보니 저는 확실히 ‘연금보험’에 가입 중이고 10년납 상품인데 놀랍게도 만기가 다가오고 있다는 것을 알게 되었습니다.요즘 보험사 부실 문제 때문에 이 돈이 정말 유지될까.라는 생각도 들면서 자연스럽게 손은 해지환급금을 클릭하게 됩니다.와 역시 사업비가 14.06%나 차감되어 적립 대상 금액이 <원금보다 작았고, 그래도 만기가 다가오면서 적립률이 96%로 상당히 높은 것을 알 수 있습니다.남편과 저 각각 동시에 가입해서 지금까지 유지하고 있는데 이 돈 뭐에 쓸지 나중에 딸 학비라도 쓰려고 했는데 마침 ^^그런 돈만 남았어요. 아직 100%가 안 된다는 슬픈 현실, 그래서 본격적으로 제가 가입한 ‘연금보험’ 상품을 조회해보니 무려 연복리 2.65%의 상품이었습니다.연복리 2.65%.(그렇습니다. 저는 복리를 좋아합니다.)뭐야, 2.65%는 정말 적다.지금 가입해도 예금이 2%가 넘는데’라는 생각과 ‘아무것도 신경 안 쓰고 돈만 입금해도 2.65%로 매년 영복리로 굴러가?’라는 생각이 동시에 겹칩니다.아무것도 하고 싶지 않아. 격렬하게 하고 싶지 않다) 그렇다면 지금 해지하는 것은 지금까지 참고 있던 황금거위의 배를 무려 황금알을 꺼내기 전에 나누는 것과 같다고 생각하여 다른 방법을 알아보기 시작했습니다. 연금보험을 연금저축펀드로 이득이냐 실이냐.지금 연금보험을 해지하는 건 그동안 비과세로 받은 세금을 다 토해내는 동시에 아직 100%가 안 된 정말 자라서 알만 낳으면 되는 황금거위를 치킨으로 만들어버리는 느낌이었습니다. 그래서 찾아보니까 ‘연금보험→연금저축펀드로 이체’라는 제도가 있더라고요.결국 제가 어느 증권사 연금저축펀드로 이전할지 선택한 상태에서 이체신청서를 작성하면 전 계좌의 금융회사에 이체요청을 해서 이체가 되는 그런 제도였습니다. 단, 계좌이체 제한이 있을 수도 있습니다. 2013년 3월 1일 이전에 가입한 연금계좌로의 계좌이체는 불가능하다.연금저축보험은 가입 후 7년 이내 계좌이체 시 해지공제액이 발생할 수 있다.각각 자신에게 해당하는 것을 보면 된다고 생각합니다.제 경우는 가입 후 7년 이내에 계좌 이체 시 해지 공제액이 발생할 가능성이 있다고 하지만 확실히 내 연금 보험 내역에도 똑같이 나오는 것을 볼 수 있습니다.(다행인지 불행인지 7년이 지났습니다.)그래서 연금 저축 펀드로 갈아타려 했으나 대부분 만기가 된 이 계좌를 해약하고 연금 저축 펀드에 새로 굴리보다 이 계좌는 유지한 채 연금 저축 펀드에 새로 가입하고 소득 공제 및 추가 연금 생성을 가지고 가게 되었습니다.왜 이렇게 했는지는?제2탄-우리의 연금 수령액은 얼마인가? 에 대해서 만들어 보겠습니다.도움이 되셨다면 공감클릭 🙂 https://blog.naver.com/maroll/222654002828토스파킹통장 2%이자, 돈이돈을부르는마법, 파킹통장추천 토스파킹통장 2%이자, 돈이돈을부르는마법, 파킹통장추천 단하루 맡겨도 연2%(세전 1억원한도… blog.naver.comhttps://blog.naver.com/maroll/22263727210480대 부자할머니께 배운 인생철학(ft. 부자마인드, 재테크철학) 80대 부자할머니께 배운 인생철학(ft. 부자마인드, 재테크철학) 설날이라 인사겸 80대 부자할머니… blog.naver.com#개인연금 #연금보험 #연금저축펀드 #개인연금종류 #개인연금의장단점 #연금보험의장단점 #연금보험세액공제 #연금보험소득공제 #직장인연말정산 #노후준비